Desde 9 de outubro de 2025, os prestadores de serviços de pagamento (PSP) nos países da UE que utilizam o euro são obrigados a disponibilizar um serviço de Verification of Payee (VoP) para transferências a crédito em euros abrangidas, tanto standard como instantâneas, gratuitamente para o ordenante. Os PSP nos países da UE fora da área do euro seguirão mais tarde, com um prazo geral de implementação em 9 de julho de 2027. O calendário exato depende do local onde o PSP está estabelecido e do tipo de PSP em causa.
O VoP faz parte do Regulamento da UE relativo aos pagamentos instantâneos, Regulamento (UE) 2024/886, que atualiza as regras aplicáveis às transferências a crédito em euros em toda a UE. Para as empresas que enviam ou recebem pagamentos em euros, especialmente transferências B2B, isto significa que as verificações de nome estão a tornar-se uma parte normal do fluxo de pagamento. Também significa que dados de contraparte limpos e consistentes são mais importantes do que nunca. Para empresas fora da UE, o VoP é mais relevante quando as transferências a crédito em euros são processadas através de um PSP da UE, através de um PSP do EEE assim que essas regras forem implementadas localmente, ou através de PSP SEPA que participem em serviços de VoP baseados em esquemas.
O que é o Verification of Payee?
O Verification of Payee é uma verificação antes do pagamento que compara os dados do beneficiário introduzidos por si com os dados detidos pelo PSP do beneficiário. Quando configura uma transferência a crédito em euros, o seu PSP envia o IBAN e o nome do beneficiário ao PSP do beneficiário. Para entidades jurídicas, e quando o PSP suporta esta funcionalidade, a verificação também pode utilizar um código de identificação, como um número de IVA/VAT ou um Legal Entity Identifier (LEI).
O PSP do beneficiário verifica se os dados correspondem à informação da conta que tem em arquivo e, em seguida, envia uma resposta ao seu PSP. O seu PSP mostra-lhe o resultado antes de aprovar o pagamento. O objetivo é reduzir pagamentos enviados para o destinatário errado e certos tipos de fraude, sem alterar o funcionamento das transferências a crédito em euros.
Nos termos do artigo 5.º-C do Regulamento SEPA, conforme alterado pelo Regulamento (UE) 2024/886, os PSP que oferecem transferências a crédito em euros também devem oferecer um serviço VoP para transferências abrangidas. O serviço aplica-se tanto às SEPA Credit Transfers (SCT) standard como às SEPA Instant Credit Transfers (SCT Inst) e deve ser disponibilizado gratuitamente ao ordenante.
O que mudou em 9 de outubro de 2025?
O Regulamento relativo aos pagamentos instantâneos introduziu um calendário faseado para pagamentos instantâneos, igualdade de encargos e VoP. Para os PSP nos países da UE que utilizam o euro, 9 de outubro de 2025 foi o prazo para suportar o envio de pagamentos instantâneos em euros e implementar o VoP para transferências a crédito em euros abrangidas.
Para os PSP nos países da UE fora da área do euro, o principal prazo para o envio de pagamentos instantâneos e a disponibilização do VoP é 9 de julho de 2027. Aplicam-se datas distintas a determinadas instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica, e existem calendários adicionais para o envio de pagamentos instantâneos a partir de contas mantidas noutras moedas da UE.
O resumo do Banco Central Europeu (BCE) sobre o Regulamento relativo aos pagamentos instantâneos apresenta uma visão clara destes prazos e explica como o VoP se enquadra juntamente com os pagamentos instantâneos e as regras de igualdade de encargos.
O que acontece quando os nomes não coincidem?
O regulamento exige que os PSP informem o ordenante caso exista uma discrepância entre o IBAN e os dados do beneficiário antes de o pagamento ser iniciado. O esquema VoP do European Payments Council (EPC) descreve quatro respostas típicas:
- Correspondência
- Correspondência aproximada ou parcial
- Sem correspondência
- Verificação não possível
Uma correspondência significa que os dados que forneceu são consistentes com os registos do PSP para essa conta, pelo que pode prosseguir sem aviso. Uma correspondência aproximada ou parcial significa que os dados são semelhantes, mas não idênticos, por exemplo devido a uma diferença ortográfica ou a uma variação entre o nome legal e o nome comercial. Nesse caso, o PSP destaca a diferença para que possa verificar novamente antes de prosseguir.
Sem correspondência significa que os dados introduzidos não correspondem aos dados do titular da conta. O PSP irá avisá-lo de que o pagamento pode ser enviado para o destinatário errado ou ser fraudulento. Ainda pode decidir prosseguir após um resultado sem correspondência ou de “verificação não possível”. A orientação do EPC indica que impedir a execução apenas com base num resultado VoP violaria os rulebooks VoP e SCT ou SCT Inst. No entanto, se continuar após um aviso, deve fazê-lo apenas depois de verificações adicionais e de acordo com os seus controlos internos e quaisquer requisitos locais aplicáveis.
O que isto significa para a sua empresa?
Para as equipas financeiras, o VoP torna os dados de contraparte precisos e consistentes mais importantes. Muitas contas bancárias empresariais são mantidas sob o nome legal, enquanto os sistemas ERP e contabilísticos podem utilizar nomes comerciais, abreviaturas ou nomes antigos da empresa. Estas diferenças podem levar a resultados de correspondência parcial ou sem correspondência.
As perguntas e respostas de implementação da Comissão Europeia esclarecem que, para pessoas coletivas, o “nome do beneficiário” pode ser o nome legal ou o nome comercial, dependendo do que estiver disponível nos sistemas do PSP. Na prática, as empresas devem focar-se na consistência, em vez de assumir que apenas o nome legal completo irá sempre corresponder. Manter nomes legais, nomes comerciais, IBANs e identificadores como números de IVA/VAT e LEIs alinhados em faturas, formulários de onboarding, mandatos bancários e dados-mestre internos pode ajudar a reduzir avisos VoP desnecessários.
O VoP é um requisito por defeito para os PSP, mas o regulamento dá alguma flexibilidade aos utilizadores empresariais. Os utilizadores empresariais podem optar por não receber verificações VoP para ordens de pagamento incluídas num ficheiro de pagamentos em massa, desde que o PSP ofereça essa opção em conformidade com o artigo 5.º-C, n.º 6. Mesmo que opte por não receber verificações para determinados ficheiros em massa, melhorar a qualidade dos dados continua a ajudar a reduzir o risco operacional e a exposição à fraude.
A ligação entre o VoP e o seu LEI
Um Legal Entity Identifier (LEI) é um código único de 20 caracteres que identifica entidades jurídicas envolvidas em transações financeiras. Faz parte do sistema global LEI supervisionado pela Global Legal Entity Identifier Foundation, que mantém o Global LEI Index como uma base de dados aberta e autorizada de registos LEI atuais e históricos e respetivos dados de referência.
A GLEIF explica que cada registo LEI está ligado a informação de referência verificada sobre a entidade, como o seu nome oficial e endereço registado, e, quando disponível, informação sobre a sua estrutura de propriedade. Reguladores, bancos e infraestruturas de mercado já utilizam LEIs para normalizar a identificação de contrapartes, especialmente para reporte e processos Know Your Customer.
O rulebook do esquema VoP do EPC permite que um código de identificação que identifique inequivocamente um beneficiário legal, como um número de IVA/VAT ou um LEI, seja utilizado como alternativa ao nome em pedidos VoP quando o PSP suporta esta funcionalidade. Isto não significa que um LEI substitua o VoP ou garanta que todos os PSP utilizarão dados LEI no seu processo de correspondência. No entanto, como um LEI liga a sua entidade a dados de referência normalizados, pode apoiar um onboarding mais limpo, registos de contraparte mais consistentes e uma identificação mais fiável em processos onde bancos, PSP ou parceiros comerciais escolham utilizar informação LEI.
Incluir o seu LEI e os dados oficiais da entidade em faturas, contratos e questionários de onboarding torna mais fácil para as contrapartes configurarem corretamente a sua empresa nos respetivos sistemas. Isso, por sua vez, pode reduzir o risco de avisos VoP causados por dados inconsistentes. Se precisar de registar um novo LEI ou renovar um LEI existente, pode fazê-lo online através da LEI Portugal em https://lei-portugal.pt, um Registration Agent oficial de LEI para empresas portuguesas.
O que deve fazer agora
Primeiro, fale com os seus PSP sobre como estão a implementar o VoP. Pergunte quais os pagamentos abrangidos, como os diferentes resultados de correspondência são apresentados nos seus canais e que opções tem para ficheiros em massa e opt-outs de utilizadores empresariais. A página do esquema Verification of Payee do European Payments Council (EPC) é uma referência pública útil para as regras do esquema com as quais os PSP se estão a alinhar.
Segundo, reveja os seus dados internos. Certifique-se de que os dados das suas próprias contas bancárias estão corretos e de que os nomes nas suas contas correspondem à forma como apresenta a sua empresa a clientes e fornecedores. Depois, limpe os dados-mestre de fornecedores e clientes para que nomes legais, nomes comerciais, IBANs e identificadores como códigos de IVA/VAT e LEI sejam armazenados de forma precisa e consistente para as principais contrapartes.
Terceiro, verifique o estado do seu LEI. Confirme que o seu LEI está ativo e que os seus dados de referência refletem o seu nome legal e estrutura atuais. Registos LEI expirados ou desatualizados podem causar confusão em processos de onboarding e monitorização que dependem de dados LEI. Ao alinhar agora os seus dados LEI, registos internos e processos de pagamento, ficará melhor preparado para o VoP, reduzirá o atrito nos pagamentos e tornará mais fácil para PSP e contrapartes reconhecerem corretamente a sua empresa.